BEISPIELHAFTE LEBENSSITUATIONEN

Auch wenn sich in den letzten Jahrzehnten die Rollenverteilung in den Haushalten verändert hat, gibt es oft immer noch einen Partner, welcher finanziell den deutlich größeren Betrag zum Familieneinkommen beisteuert. Bei Familien mit kleinen Kindern bleibt ein Partner in den ersten Jahren häufig zuhause, um später – womöglich erst einmal in Teilzeit – wieder in das Arbeitsleben einzutreten. In einem solchen Fall sollte die finanzielle Absicherung der Familie im Vordergrund stehen.

Entscheidend ist in dieser Lebensphase, das Risiko eines Einkommensausfalls abzusichern. Die Hauptgründe für einen dauerhaften Einkommensausfall sind Tod, Berufsunfähigkeit und Langzeitarbeitslosigkeit eines (oder beider) Lebenspartner(s).

Das Thema (zusätzliche) private / betriebliche Altersvorsorge wird jetzt wichtig. Die Entwicklungen in der gesetzlichen Rentenversicherung auf die Sicht von 40 Jahren oder mehr sind nur schwer abzuschätzen. Deshalb sollte – abhängig von den individuellen Vorstellungen, auf welchem finanziellen Niveau man im Alter leben möchte – möglichst früh mit dem Sparen einer zusätzlichen Altersvorsorge begonnen werden. Nur so kann das anvisierte Versorgungsniveau mit möglichst kleinen Beträgen erreicht werden.

Der Erwerb einer Immobilie unter dem Gesichtspunkt der Altersvorsorge oder der Sehnsucht nach Wohneigentum ist eine Herausforderung. Die dabei anfallenden Makler- und Notargebühren, Steuern, Hausgeldzahlungen, Instandhaltungsrücklagen, Nebenkosten etc. stellen nicht zu unterschätzende Kosten dar. Die Größe, Ausstattung und Lage des Objektes müssen vor einem Kauf wohlüberlegt sein.

In Haushalten mit kleineren Kindern wird es Überlegungen für mögliche Ausbildungswege und deren Finanzierung geben.

Die Lebenssituation „Familiengründung“ dürfte die komplexeste unter den dargestellten Beispielen sein. Das Bedürfnis nach Absicherung und Beratung ist jetzt besonders groß. Der Kauf einer Immobilie ist für die meisten Haushalte das größte finanzielle Wagnis in ihrem Leben. Ein Scheitern der Finanzierung könnte den finanziellen Ruin bedeuten. Die einzelnen Schritte für den erfolgreichen Immobilienerwerb (Lage, Größe, Ausstattung, mögliche Wertentwicklung, Umgang mit einem Immobilienmakler, Wahl der geeigneten Finanzierungsform etc.) sind komplex. Bei der Altersvorsorge sollten die unterschiedlichen Formen und Produkte der gesetzlichen, beruflichen und private Altersvorsorge auf ihre Geeignetheit geprüft werden. Der Aufbau einer Altersvorsorge entsprechend dem angestrebten späteren Lebensstandard erfordert einen möglichst frühen Beginn des Sparens, will man nicht später mit sehr hohen monatlichen Beträgen den „Zeitverlust“ wieder wettmachen müssen.

Die Beratung erstreckt sich dabei auf so unterschiedliche Gebiete wie Immobilienfinanzierung, Versicherungen und Altersvorsorge. Es erscheint sinnvoll, eine umfassende Beratung zu allen Themen durch eine Person durchführen zu lassen. Die Beratung sollte im ersten Schritt nicht so sehr produktbezogen sein, da die Analyse der veränderten Einkommens-, Lebens- und Risikosituation des Haushalts im Vordergrund steht.